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          投資門檻由5萬元降至1萬元 影響近30萬億理財的銀行理財新規

          2018-07-23 來源:杭州網
            備受關注的銀行理財細則終于落地。昨天,銀保監會起草《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),向社會公開征求意見。根據資管新規的總體要求,銀保監會對《辦法》做了進一步修改完善,擬作為配套細則發布實施。

            降低銀行理財門檻 允許投資證券市場

            根據官方數據,截至2017年末,銀行理財產品存續余額29.54萬億元,較年初僅增加0.49萬億元,同比少增5.06萬億元;增速較2016年同期下降21.94個百分點。這次《辦法》的發布,無疑將對金融市場帶來巨大的影響。

            《辦法》與資管新規充分銜接,共同構成銀行開展理財業務需要遵循的監管要求,主要對商業銀行理財業務提出了十大要求。其中,第一條便與投資人息息相關:銀行理財產品門檻降低至1萬元。  

            具體來看,一是實行分類管理,區分公募和私募理財產品,同時將單只公募理財產品的銷售起點由目前的5萬元降至1萬元;二是規范產品運作,實行精致化管理;三是規范資金池運作,防范“影子銀行”風險;四是去除通道,強化穿透管理;五是設定限額,控制集中度風險;六是控制杠桿,有效管控風險;七是加強流動性風險管控;八是加強理財投資合作機構管理;九是加強信息披露,更好保護投資者利益;十是實行產品集中登記,加強理財產品合規性管理。

            此外,《辦法》明確指出,公募理財產品允許投資證券市場,且規定了對理財產品投資單只證券或公募證券投資基金提出集中度限制。這相當于拓寬了銀行理財的投資渠道,過去,面向普通投資者的理財產品嚴格禁止投資證券市場。

            對“網紅”結構性存款做出規范管理

            “本金安全”“是存款不是理財”,最近,銀行網點的大堂經理可能向你推薦過的爆款產品——結構性存款,也在此次監管范圍內。

            什么是結構性存款?顧名思義,包含了結構和存款兩個方面,簡單說,就是基礎存款加上金融衍生品,前者保證本金和最低利率,后者提供高收益回報機會。

            資管新規打破剛性兌付的指引下,保本理財占比呈現下降趨勢的局面。作為保本型理財的替代品,不在資管新規監管內的結構性存款產品受到了青睞,發行量在今年突然爆發。

            據融360統計,6月份結構性存款發行量為405款,環比增幅30.23%。銀行在不斷壓縮保本理財的同時,正積極推出結構性存款產品。關于假結構性存款高吸攬儲的行為,一直存有爭議。

            此次出臺的《辦法》,對現有的保本理財產品和結構性存款做出規范管理。

            銀保監會相關負責人指出,非保本型理財產品為真正意義上的資管產品;保本型理財產品按照是否掛鉤衍生產品,可以分為結構性理財產品和非結構性理財產品,應分別按照結構性存款或者其他存款進行分類。結構性存款在法律關系、業務實質、管理模式、會計處理、風險隔離等方面,與非保本型理財產品“代客理財”的資產管理屬性存在本質差異。

            《辦法》規定保本型理財產品按照結構性存款,或者其他存款進行規范管理。同時,附則中承接并進一步明確現行監管制度中關于結構性存款的相關要求,包括:將結構性存款納入銀行表內核算,按照存款管理,相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍,相關資產應按規定計提資本和撥備等。

            聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖認為,保本理財部分,加強了結構化存款的監管,強調結構化存款運行需要衍生品牌照,假結構化存款發行難度加大。


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